http://quote.rbc.ru/topnews/2013/11/22/34067988.html
uote.rbc.ru 22.11.2013 19:15
Сформировавшаяся не так давно у российских граждан привычка жить в долг поначалу произвела настоящий бум в российской банковской системе и стала основным источником ее прибыли. Однако позже, когда заемщики, поддавшись привлекательным условиям банков, оказались наедине с пятью кредитами или неспособностью выплачивать даже по одному, а доля просрочки в масштабах страны стала стремительно расти, монетарные власти заговорили об образовании "пузыря" на рынке потребительского кредитования и его опасности для экономики.
Не так давно председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что развитие потребительского кредитования может стать не двигателем роста, а угрозой финансовой стабильности. "В потребительском кредитовании, по нашей оценке, уже наметились элементы перегрева: чрезмерно высок уровень роста задолженности по сравнению с доходами широкой группы заемщиков. В результате потребительское кредитование может стать не столько двигателем роста, сколько угрозой финансовой стабильности", - сказала она.
Такой рост потребительского кредитования связан с замедлением роста экономики, которое носит структурный характер, подчеркнула Э.Набиуллина. По оценкам ЦБ, замедление роста экономики РФ носит не краткосрочный характер и вызвано обострением на глобальных рынках.
Глава Сбербанка Герман Греф также видит опасность формирования "пузыря" на рынке потребительского кредитования в 2014г. В интервью Financial Times глава Сбербанка заявил, что кредитная организация готовится к перегреву на рынке, ужесточая условия выдачи потребительских кредитов и увеличивая резервы. "В 2012г. одной из наших целей было увеличение доли рынка. Сейчас цель номер один - качество активов ", - добавил он.
По данным Всемирного банка, прирост среднего уровня потребительских и других кредитов населению РФ составил в первом полугодии 2013г. 35-40% в годовом исчислении. Именно это увеличение служило важным фактором недавнего роста потребления домохозяйств. "За первые пять месяцев 2013г. такой рост кредитования привел к увеличению совокупной задолженности домохозяйств до 25% совокупного располагаемого дохода по сравнению с 17% в 2011г. и 19% в 2012г.", - говорится в докладе ВБ.
Всемирный банк указывал, что такое увеличение долговой нагрузки сдерживает потребление, притом что процентные платежи уже достигли 5% - существенной доли среднего уровня доходов домохозяйств. В то же время не растут и сбережения населения: их норма в течение последних месяцев колебалась в районе 15-16%.
Ранее Э.Набиуллина неоднократно заявляла, что темпы увеличения беззалогового потребительского кредитования не просто высокие, а слишком высокие. "Граждане могут брать по четыре-пять кредитов. И если будут какие-то не очень благоприятные изменения на рынке труда, это может иметь масштабные неблагоприятные последствия", - указывала она.
Банкам придется улучшать качество активов
Аналитик Allianz Investments Виталий Купеев отмечает, что "пузырь" формируется на рынке необеспеченного кредитования. И прежде всего за счет того, что растет закредитованность населения, при этом роста зарплаты наблюдать не приходится. Безусловно, банки вынуждены ужесточать требования к заемщикам, более тщательно анализировать их финансовое положение. Это вынужденный шаг, на который, считает эксперт, пойдет большинство банков, чтобы не снижать качество своих активов. Придется думать о качестве в ущерб прежним темпам роста портфеля.
"Есть еще один выход, по которому пошел ТКС, проведя IPO, - взять деньги у акционеров. Но тут есть большие сомнения в том, сможет ли он вернуть им что-то в будущем", - говорит аналитик.
Как отмечает начальник управления розничных кредитных рисков банка "БКС Премьер" Ярослав Полещук, конкурентная борьба в сегменте розничного беззалогового кредитования вызвала агрессивный рост объемов кредитов в 2012г. за счет существенных послаблений в оценке заемщиков. Данная тенденция мотивировала Центробанк ужесточить политику резервирования для банков с целью сокращения объемов, выдаваемых кредитов. Ужесточение политики резервирования заставило банки в 2013г. более внимательно подходить к оценке потенциальных заемщиков, а также усилить работу с просроченной задолженностью. Эффект от предпринятых действий, по словам эксперта, будет виден только тогда, когда влияние портфеля кредитов, выданных в 2012г., начнет уменьшаться относительно новых, что в текущий момент и начинает происходить. При этом эксперт указывает, что многие банки в 2013г. уже повысили требования к заемщикам, что снизило темпы роста розничного кредитования.
В целях борьбы с должниками по кредитам в 2012г. Госдума обсуждала возможность принятия закона о банкротстве физических лиц (и даже приняла в первом чтении). Однако закон так и не появился, и, как считают эксперты, эта идея должна подвергнуться всестороннему анализу, чтобы мотивировать банки на взвешенные решения при выдаче кредитов, а с другой стороны, не демотивировать часть заемщиков от исполнения кредитных обязательств, отмечает Я.Полещук. " Не могу ничего сказать про закон о банкротстве, а вот ограничение размера процентных ставок, которое сейчас обсуждается в Думе и правительстве (надеюсь, что не всерьез), способно существенно подкосить рынок потребкредитов", - говорит В.Купеев.
Напомним, Госдума решила не ограничивать законодательно ставки по кредитам населению. Об этом сообщали российские СМИ со ссылкой на главу комитета по финансовому рынку Наталью Бурыкину. Ранее депутаты внесли такую поправку в закон о потребительском кредитовании, но затем, уже перед вторым чтением законопроекта, внезапно ее сняли. В результате профильный комитет не стал обсуждать возможность ограничения процентных ставок по кредитам. При этом осталось неизвестно, кто стал инициатором данной законодательной инициативы. По словам Н.Бурыкиной, Центробанк, выступавший одним из сторонников ограничения процентных ставок, не является субъектом законодательной инициативы. В правительстве также сообщили, что не вносили никаких предложений по установлению верхней планки обслуживания потребительских займов.
Финансовая недальновидность населения подпитывает рост кредитов
Вряд ли стоит ожидать, что Центробанк на этом остановится, поскольку проблема закредитованности граждан волнует его весьма серьезно. Регулятор полагает, что российское население слишком активно прибегает к кредитам, что может представлять угрозу для всей экономики. Граждане активно "подсели" на кредиты, причем, по словам аналитиков, часть заемщиков питает иллюзии относительно своей платежеспособности. Как отмечает Я.Полещук, значительный рост объемов потребительских кредитов связан с формирующейся привычкой потребления, жития в долг и с возможностью без особых трудностей получить кредит. Часть заемщиков сохраняет лишь иллюзию своей платежеспособности и обслуживает одновременно пять и более кредитов, констатирует эксперт.
Говорит ли рост объемов потребительского кредитования об уверенности людей в своем будущем? Скорее всего, нет. По мнению В.Купеева, об уверенности заемщиков в завтрашнем дне лучше всего говорит рост долгосрочных ипотечных кредитов. "Сильный рост беззалогового краткосрочного и очень дорогого в обслуживании (высокие процентные ставки) потребительского кредитования говорит скорее о финансовой недальновидности нашего населения", - заключил эксперт.
Quote.rbc.ru
Читать полностью: http://quote.rbc.ru/topnews/2013/11/22/34067988.html
|
